- Россияне создали экосистему параллельных платежей через посредников, криптовалюты, локальные системы, QR-коды и финтех-каналы в таких странах, как Армения, Казахстан, Турция и Сербия, чтобы обойти санкции и отсутствие доступа к SWIFT.
- Малые и средние предприятия платят более высокие сборы, но уже используют стабильные цепочки посредников; транзакции часто сочетают в себе конвертацию валюты, криптовалюту или оффшорные каналы.
- Новые ограничения ЕС и заморозка счетов Revolut затрудняют пребывание российских граждан в Европе, но альтернативные платежные сети по-прежнему широко используются, хотя и небезопасны и нестабильны.
Для перевода денег из России бизнес-консультант из Германии Наталья использует обходной путь.
Сначала она отправляет рубли из попавшего под санкции Т-Банка в России в Армению, для чего ей нужен только номер телефона получателя. Транзакция занимает всего несколько минут, после чего она может перевести средства в евро на счет в европейском банке.
«Двойная конвертация обычно занимает около 10 процентов от суммы перевода», — сказала она по телефону, отказавшись назвать свою фамилию из соображений безопасности.
Транзакции Натальи являются примером того, как россияне адаптировались к жизни без международной системы финансового обмена SWIFT и других традиционных платежных инструментов спустя почти четыре года после начала войны Кремля с Украиной и введения масштабных западных санкций.
Новые инструменты — локальные системы, QR-коды и криптография
Потребители, путешественники, а также малый и средний бизнес теперь используют ряд методов, включая посредников, различные технологические инструменты, QR-коды и криптовалюты, для перевода денег.
«Если вначале, когда были введены санкции, был шок, то теперь платежные цепочки хорошо налажены», — сказал Bloomberg News по телефону Олег Вьюгин, экономист и бывший высокопоставленный чиновник центрального банка. «Люди используют разные схемы, в том числе криптовалюты. Есть также множество платежных агентов, которые активно рекламируют, что могут обрабатывать любые объемы транзакций».
Последняя неудача произошла в прошлом месяце, когда россияне – в том числе те, кто живет или работает в Европе – обнаружили, что их счета в онлайн-банке Revolut заморожены после последнего пакета санкций Европейского Союза.
Последние меры запретили электронные платежи и кассовые услуги для россиян, не имеющих постоянного места жительства или гражданства в странах блока или Швейцарии, а также затронули некоторые криптоплатформы, еще больше усложнив операции.
Крупнейшие банки России, где проживает более 140 миллионов человек, были отключены от SWIFT в рамках масштабных санкций, введенных после полномасштабного вторжения в Украину в 2022 году. Visa Inc. и Mastercard Inc. прекратили свою деятельность в стране. Сегодня отечественная система «Мир» доминирует на отечественном рынке.
SBP, или Система быстрых платежей, управляемая Центральным банком России, позволяет осуществлять трансграничные переводы в несколько стран, в основном бывших советских республик, как показывает обзор местных банковских приложений.
Без SBP россияне могут отправлять деньги из ряда местных банковских приложений, включая крупнейшего кредитора страны ПАО «Сбербанк», используя номер телефона, номер карты или номер счета в десятки стран, включая Китай, Индию, Сербию, Южную Африку и Турцию.
Через посредников
Платежи по картам часто проходят через финтех-посредников в таких странах, как Казахстан или Армения, создавая легальную, но косвенную альтернативу SWIFT.
Центральные банки Армении и Казахстана заявили, что не существует местных законов, ограничивающих денежные переводы между финансовыми учреждениями в их странах и России.
В Узбекистане клиенты некоторых отелей могут платить, сканируя QR-коды, связанные с SBP, без необходимости обращаться к посредникам. В марте несколько российских банков запустили услуги оплаты по QR-коду в Турции, популярном туристическом направлении, хотя поступали сообщения о сбоях в обслуживании.
Однако даже при наличии новой технологии большинство россиян по-прежнему предпочитают путешествовать с банкнотами в долларах или евро или с кредитными картами, выпущенными в третьих странах.
«Хотя санкции создали серьезные проблемы для прямых переводов через международные системы, российские компании создали эффективные альтернативные каналы платежей», — сказал Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовым рынкам нижней палаты российского парламента.
Малый и средний бизнес по-прежнему в основном осуществляет платежи через посредников. 42-летний Дмитрий, импортер унитазов из Китая, который отказался назвать свое полное имя из соображений безопасности, сказал, что для своих транзакций использует платежного агента. «Они выстроили цепочку с несколькими посредниками, чтобы убрать любые следы России», — сказал он.
По его словам, комиссионные, которые достигли пика в 7 процентов в 2024 году, когда США пригрозили вторичными санкциями против кредиторов, ведущих дела со страной, сейчас упали примерно до 1,5 процента.
«Это все равно много, но посредник надежный, мы ему доверяем, выплаты не задерживаются», — сказал Дмитрий. Он добавил, что переводы обычно осуществляются в течение пяти дней.
Средства часто проходят через Турцию и другие третьи страны, говорит Иван, коммерческий агент в Сербии, который помогает россиянам с трансграничными транзакциями.
Цифровые финансы
Он сказал, что «значительная часть» проходит через криптовалюты, «тем более, что в Сербии это легальный цифровой актив».
Более крупные предприятия часто используют прямые транзакции, в том числе с Китаем. ВТБ Шанхай, китайское отделение второго по величине кредитора России, продолжает работать, несмотря на санкции.
Хотя альтернативные каналы облегчили передачу денег в условиях санкций, они не создали цифровой утопии.
«Это адаптация к довольно неприятной и крайне нестабильной среде», — сказал Антон Табах, главный экономист московского кредитного агентства «Эксперт РА». «Компании вынуждены поддерживать отношения с несколькими поставщиками, быть готовыми к потрясениям и изменениям в платежных системах, а сроки и цепочки платежей также удлинились».
Криптокарты — еще один доступный вариант. Одно из таких предложений, токен A7A5, было разработано A7, компанией по трансграничным платежам, принадлежащей беглому молдавскому банкиру Илану Шору и находящемуся под строгими санкциями российскому государственному банку Промсвязьбанк. В сентябре компания сообщила, что за первое полугодие 2025 года обработала транзакции на сумму 7,5 триллиона рублей (92,5 миллиарда долларов).
Даже внутренние платежи теперь осуществляются без использования основных западных кредитных карт, Apple Pay или Google Pay. Вместо этого россияне могут использовать такие методы, как платежные наклейки или специальные платежные приложения.
«Российские предприятия следуют мировым тенденциям», — сказал Аксаков. «Традиционные платежные системы постепенно, но неуклонно уступят место цифровым финансам».
