Глава Национального банка Украины Андрей Пышный обозначил ключевые глобальные изменения, которые ждут финансовый сектор в ближайшие пять лет. По его прогнозу, банкам придется фундаментально изменить свои бизнес-модели, чтобы не проиграть конкуренцию технологическим гигантам и адаптироваться к эпохе искусственного интеллекта. Об этом глава НБУ пишет в колонке в Forbes.
► Подписывайтесь на Telegram-канал Минфина: главные финансовые новости
Пять столпов финансового мира 2030 года
Андрей Пышный выделил пять основных тенденций, которые будут определять правила игры на рынке:
1. Эпоха платформ и экосистем. Традиционная модель продажи банковских продуктов уходит в прошлое. Будущее принадлежит тем финансовым институтам, которые смогут трансформироваться в открытые платформы. Основным инструментом станут API (интерфейсы прикладного программирования), которые позволят интегрировать банковские услуги в нефинансовые сервисы.
«Победителями станут те, кто обратится к открытым платформам с API… Банки будут конкурировать не продуктами, а возможностью удерживать клиента внутри собственной платформы. Конкуренция смещается от продажи продуктов к организации взаимодействия», — отмечает Пышный.
2. Расширение компаний BigTech. Технологические гиганты (такие как Apple, Google, Amazon) продолжат отбирать часть доходов у банков, особенно в сфере платежей и данных. Это грозит банкам потерей маржинальности. Сильные игроки смогут стать партнёрами технологических гигантов, а более слабые рискуют превратиться в невидимый «бэкенд» — техническую инфраструктуру без прямого контакта с клиентом.
3. Цифровые валюты центральных банков (CBDC). Введение национальных цифровых валют (например, цифрового евро или электронной гривны) имеет двойной эффект. С одной стороны, это новые стандарты прозрачности и безопасности. С другой стороны, существует риск ситуации, когда клиенты открывают счета напрямую в центральном банке, минуя коммерческие банки.
Чтобы не исчезнуть, банкам придется стать «посредниками нового поколения»: операторами электронных кошельков и верификаторами клиентов.
4. Технологический надзор и киберустойчивость. После кризиса в банке Кремниевой долины и многочисленных кибератак регуляторы ужесточают требования к операционной устойчивости. Финансовая система становится критически зависимой от технологий, поэтому сбои могут вызвать мгновенную панику. Наступает время жесткого контроля за кибербезопасностью и использования искусственного интеллекта.
5. Люди и искусственный интеллект. Несмотря на автоматизацию, роль человека не исчезнет, а трансформируется. Банки будут конкурировать за таланты, сочетающие технические знания (ИИ, анализ данных) с эмоциональным интеллектом и этикой.
Украинский контекст: крипта и европейская интеграция
Отдельно глава НБУ остановился на локальных вызовах для Украины:
- Виртуальные активы: НБУ сделал шаг к легализации крипторынка, но у него есть четкие «красные линии». Виртуальные активы не могут быть средством платежа в Украине.
- Государственные банки: Ключевым фактором их успеха станет качественное корпоративное управление, от которого зависит доверие к государству как собственнику.
- Небанковский сектор: Так называемые «теневые банки» (финансовые компании, ломбарды и т.д.) увеличивают кредитование быстрее, чем банки, что требует более жесткого регулирования.
- Европейская интеграция: цель Украины – полное соответствие стандартам ЕС к 2027 году. Однако Пышный подчеркивает необходимость «умного регулирования», а не слепого копирования директив для сохранения гибкости экономики.
