Если американцы хотели взять ипотечный кредит в последние годы, они, скорее всего, обходили такие банки, как JPMorgan Chase или Wells Fargo, и обращались к ипотечным компаниям, таким как Rocket или Pennymac. Эти небанковские кредиторы в настоящее время управляют большинством ипотечных кредитов в США, сообщает Wall Street Journal.
Но ситуация может измениться, поскольку Вашингтон стремится вернуть банки на ипотечный рынок.
Предложение
Многие крупные банки перестали уделять внимание ипотеке после финансового кризиса 2008 года, поскольку новые правила фактически потребовали от них откладывать больше денег для покрытия возможных убытков по ипотеке.
В 2008 году банки выдали около 60% ипотечных кредитов и обслуживали около 95% ипотечных остатков. По данным Федеральной резервной системы, к 2023 году банки выдали 35% ипотечных кредитов и обслуживали 45% ипотечных остатков.
Мишель Бауман, вице-председатель Федеральной резервной системы по надзорным вопросам, изложила план, который позволит сократить средства, которые банки должны выделять для выдачи и владения ипотечными кредитами.
План позволит банкам удерживать меньше средств для покрытия убытков, если заемщик предоставит больший первоначальный взнос. Это также меняет способ учета прав на обслуживание ипотеки – права на управление кредитом и получение платежей – на балансе банка, высвобождая средства для банков для расширения своего ипотечного бизнеса.
Мотивы ФРС
В отличие от традиционных банков, небанковские ипотечные компании не имеют механизмов защиты, таких как возможность использовать экстренные государственные кредиты во время кризиса. Традиционные банки также имеют диверсифицированный бизнес с большим финансовым буфером, что обычно позволяет им проявлять большую гибкость, когда заемщики сталкиваются с проблемами.
Во время пандемии, например, заемщики, обслуживающие банки, с большей вероятностью получили отсрочку по ипотечным платежам, чем заемщики, обслуживающие небанковские компании, отметил Бауман.
Исаак Болтански, руководитель отдела государственной политики небанковской кредиторской компании Pennymac, говорит, что небанковские кредиторы успешно выдержали циклы нестабильных процентных ставок.
Небанковские кредиторы в первую очередь регулируются государством.
Как формируются процентные ставки?
Ставки по ипотеке остаются повышенными по сравнению с тем, что было несколько лет назад, и составляют около 6,1%, что делает покупку жилья недоступной для многих потенциальных покупателей.
По данным компании Optimal Blue, банки и ипотечные компании в последнее время предлагают относительно схожие процентные ставки. Проценты не включают комиссии, которые могут сильно различаться среди банков и небанковских кредиторов.
Что это может означать для покупателей жилья
У крупных банков, таких как Chase, Bank of America, Wells Fargo и Citigroup, есть миллионы клиентов, которым можно продавать ипотечные кредиты. Предлагаемые изменения, вероятно, означают, что небанковские кредиторы потеряют долю рынка в пользу банков, сказал Джарретт Зайберг, аналитик TD Cowen.
По словам Бауман, усиление конкуренции будет приветствоваться, заявив в своем выступлении, что снижение конкуренции повлекло за собой снижение конкуренции по мере ухода банков с рынка.
Даже с учетом предлагаемых правил регулирующим органам, вероятно, придется заверить банки, что им не грозят штрафы и проверки, если они вернутся в ипотечный бизнес, говорит Тед Таузер, научный сотрудник Urban Institute, который руководил Ginnie Mae в течение семи лет после финансового кризиса. Он входит в совет директоров Pennymac.
Каждая новость – это актив, следите за Investor.bg и в .
